合肥市住房公積金個人貸款管理辦法

第一章  總則

第一條 為支持住房公積金繳存職工基本住房消費，加強住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金個人貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條 住房公積金個人貸款是指向正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、翻建、大修自住住房的適用住房公積金貸款利率的貸款（以下簡稱住房公積金貸款）。職工購買的自住住房包括商品住房、經(jīng)濟適用住房、集資建住房、二手住房、現(xiàn)住公房等。     

第三條 合肥市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）是本市住房公積金貸款的管理機構(gòu)，負責受理、審批住房公積金貸款的申請，監(jiān)督住房公積金貸款的借貸和結(jié)算。住房公積金貸款的風險由管理中心承擔。

第四條　住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由管理中心委托規(guī)定的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理。管理中心應當與受委托銀行簽訂金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議。受委托銀行應當依據(jù)協(xié)議承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)，并接受管理中心的監(jiān)督和考核。

第五條 住房公積金貸款實行先繳后貸、繳貸結(jié)合、貸款擔保的原則。

第六條 借款人申請住房公積金貸款不足以支付購買、建造、翻建、大修自住住房所需費用時，可同時向受委托銀行申請自營性個人商業(yè)住房貸款，由受委托銀行以組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

      第二章 貸款對象及條件

第七條 住房公積金貸款對象為購買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。不得向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金貸款。

借款人申請貸款前，個人和所在單位至住房公積金貸款時，已按時、連續(xù)足額繳存住房公積金達到規(guī)定期限；具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、翻建、大修自住住房，均可申請住房公積金貸款。

對本市引進的高層次人才及現(xiàn)役軍人配偶、轉(zhuǎn)業(yè)軍人，在已正常繳存住房公積金的前提下，申請住房公積金貸款時可適當放寬住房公積金繳存時間的限制。

第八條 借款人申請住房公積金貸款應當同時具備以下條件：

（一）符合國家、省和本市房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策規(guī)定的條件；

（二）具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或者本市其他有效居留身份；

（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按時償還貸款本息的能力；

（四）能提供本人購買、建造、翻建、大修自住住房的有效證明材料；

（五）已支付不低于規(guī)定比例的首付款；

（六）借款人所購住房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)須與管理中心有按揭簽約關(guān)系；

（七）同意按照管理中心和受委托銀行認可的擔保方式進行擔保；

（八）管理中心或者受委托貸款機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

住房公積金繳存期限和首付款比例由管理中心根據(jù)國家、省和本市房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控政策，結(jié)合住房公積金歸集、使用情況，報市住房公積金管理委員會通過后定期向社會公布。

第九條  住房公積金貸款以職工的誠信記錄作為重要審批依據(jù)，對于出現(xiàn)下列情況的職工，管理中心有權(quán)不予貸款或限制貸款：

（一）以欺騙手段提取本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的職工，在全額退款之日起滿2年后方可申請住房公積金貸款；情節(jié)嚴重的，在全額退款之日起滿5年后方可申請住房公積金貸款，可貸額度不超過正常申請額度的50%；

（二）提供虛假資料騙取貸款的職工，管理中心將保留不良誠信記錄5年，期間不受理其住房公積金貸款申請；情節(jié)嚴重的，追究其法律責任；

（三）個人信用記錄不符合管理中心或者受委托貸款機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

第十條　借款人購買、建造、翻建、大修的住房限于本市范圍內(nèi)并用于本人家庭自住，本項貸款不得用于購買辦公用房、商業(yè)用房及單體車庫。

第三章 貸款的額度、期限、利率

第十一條 貸款額度。住房公積金貸款屬于政策性貸款，具體貸款數(shù)額按照借款人的申請額和限額標準，結(jié)合個人住房公積金繳存情況和實際償還貸款能力計算確定，但應同時符合下列限額標準：

（一）借款人所貸金額不高于購房總價款與首付款的差額；

（二）借款人所貸金額不高于管理中心規(guī)定的最高貸款額度；

最高貸款額度由管理中心根據(jù)借款人（夫妻雙方）住房金公積繳存情況，結(jié)合住房公積金歸集、使用情況，報市住房公積金管理委員會通過后定期向社會公布。

（三）在最高貸款額度內(nèi)，每一借款人的具體貸款額度，按照借款人夫妻雙方還款能力系數(shù)和住房公積金貸款最高額度計算確定，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×還款能力系數(shù)×實際可貸年限

上述計算公式中，如借款人未婚或配偶未正常繳存住房公積金，其月工資收入只限借款人單方。

（四）借款人及配偶只能同時享受一次住房公積金貸款，如果配偶一方已經(jīng)辦理住房公積金貸款，另一方不得再申請貸款。

第十二條 貸款期限。貸款期限20年以內(nèi)（含20年），且借款人年齡與貸款期限之和原則上不得超過其法定退休年齡后5年，并須在未退休前申請貸款。

第十三條 貸款利率。貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。在貸款期間內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，貸款期限為一年的，按合同約定利率計息；貸款期限一年以上的，于次年1月1日起按新利率執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十四條 借款人到管理中心辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點領(lǐng)取、填寫《合肥市住房公積金個人住房貸款申請表》，連同相關(guān)證明材料向管理中心提出申請。

第十五條　管理中心辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點對借款人提交的文件資料的真實性、合法性進行審核評估，通過與借款人進行面談并參考通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數(shù)據(jù)庫查詢的借款人（含配偶）信用狀況，對借款人資格、資信進行審查，在10個工作日內(nèi)出具審批結(jié)果。

第十六條　經(jīng)批準同意貸款的，借款人與管理中心或管理中心委托的貸款辦理機構(gòu)簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議。

第十七條　采用住房置業(yè)擔保的，與擔保公司辦理擔保手續(xù)；采用抵押或質(zhì)押的，辦理抵押登記手續(xù)或凍結(jié)止付收押手續(xù)。

第十八條　受委托銀行按照管理中心的委托要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到指定的銀行賬戶內(nèi)。

第五章 貸款擔保

第十九條 個人住房貸款采取住房抵押、質(zhì)押、保證等擔保方式。抵押、質(zhì)押或保證擔保的范圍，包括住房公積金貸款本息、罰息、違約金、賠償金和管理中心實現(xiàn)債權(quán)的費用。

（一）借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權(quán)人須簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)交易管理機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的現(xiàn)值以合同價格、相關(guān)部門公布的基準價格核定的房屋價格或具有法定資格的房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的價值為準；貸款額與抵押物實際價值的比例最高不超過80%。

使用本項貸款購買已取得合法有效的商品房銷售（預售）許可證的商品住房，在借款人取得所購住房所有權(quán)和辦妥抵押登記之前，開發(fā)單位應向管理中心辦理申報手續(xù)，交納保證金，簽訂保證合同，由開發(fā)單位承擔連帶保證責任。

（二）采用住房置業(yè)擔保的，與擔保公司辦理擔保手續(xù)。由經(jīng)管理中心認可的擔保公司為借款人提供擔保，擔保公司須與借款人、受委托銀行簽訂保證合同，同時有權(quán)要求借款人以住房抵押方式提供反擔保。借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，由擔保公司在其保證范圍內(nèi)承擔債務(wù)清償責任。

(三)單位集資建房應提供計劃、土地、規(guī)劃、房產(chǎn)等部門的批準文件。集資建房由單位提供階段性貸款擔保，不能提供擔保的行政事業(yè)單位，經(jīng)管理中心同意可由具有擔保資格的第三方提供擔保，不提供擔保的不得辦理住房公積金貸款。

（四）借款人以國庫券、銀行存單作為質(zhì)物申請住房公積金貸款的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，并按規(guī)定辦理登記手續(xù)。

第六章 借款合同的變更和終止

第二十條 保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第二十一條 因借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者財產(chǎn)代管人、法定代理人應當繼續(xù)履行借款合同。

第二十二條 借款合同當事人的任何一方，要求解除合同或變更合同的內(nèi)容及附件，需以書面形式通知相關(guān)各方，并就有關(guān)內(nèi)容達成協(xié)議。各方未達成協(xié)議前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

第二十三條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)押物應返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第七章 貸款償還

第二十四條 借款人應按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。貸款期限為一年的，實行到期一次還本付息；貸款期限一年以上的，從貸款發(fā)放的次月按月歸還貸款本息。借款人夫妻及其他房屋共有人的住房公積金可按規(guī)定用于歸還其住房公積金貸款本息。

第二十五條 借款人按月歸還貸款本息的，可在以下兩種還本付息方式中任選其一，但一經(jīng)確定不能在還貸期內(nèi)更改：

（一）等額本息還款方式，每月以相等的額度償還本息，其計算公式如下：

月利率（１＋月利率）還款期數(shù)

月還款額＝貸款本金× ——————————————

          （１＋月利率）還款期數(shù)  -1

（二） 等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，其計算公式如下：

   貸款本金       

月還款額＝ ——— ＋（貸款本金－累計已還本金）×月利率

   還款期數(shù)

借款人全部或部分提前還款，應征得管理中心的同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。提前部分還款時，每次的還款額不得低于規(guī)定數(shù)額。

第二十六條 借款人未按合同約定及時償還貸款本息的，在接到管理中心或管理中心指定的貸款承辦機構(gòu)發(fā)出的住房公積金貸款逾期通知書后，必須立即交付拖欠的貸款本息及逾期罰金。逾期超過三個月以上且有保證人的，管理中心或管理中心指定的貸款承辦機構(gòu)應向保證人發(fā)出催還通知書，并有權(quán)要求保證人承擔代為清償?shù)呢熑�，逾期罰金按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

管理中心應當將職工個人不良記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并提交人民銀行納入個人信用征信系統(tǒng)。

第二十七條 借款人實行組合貸款的，償還貸款需按住房公積金貸款和商業(yè)自營性貸款資金的實際比例，等比例償還住房公積金貸款和商業(yè)自營性貸款的貸款本息。

第八章 法律責任

第二十八條  以下情況均為違約行為：

（一）借款人不按合同約定歸還貸款本息的；

（二）擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

（三）借款人、保證人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（四）未經(jīng)管理中心同意，借款人、保證人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、變賣、贈與或重復抵押的；

（五）借款人取得住房公積金貸款后，不再按約履行繳存義務(wù)的；

（六）借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或者財產(chǎn)代管人、法定代理人未履行或拒絕履行借款（擔保）合同的，借款人無繼承人或受遺贈人的；

（七）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，而又未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）的；

（八）拒絕或阻撓受委托銀行、管理中心或管理中心指定的貸款承辦機構(gòu)對貸款使用情況監(jiān)督檢查的；

（九）借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的。

第二十九條 借款人、保證人違約時，管理中心委托受委托銀行或貸款承辦機構(gòu)根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或數(shù)種方式處理：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人貸款，收回全部已貸款項；

（三）按合同約定處以罰息、收取違約金；

（四）按合同約定從借款人、共有產(chǎn)權(quán)人和參與還貸人賬戶(含住房公積金賬戶)中扣款，償還貸款本息；

（五）保證人按合同約定承擔連帶保證責任或從保證人保證金賬戶中扣款，履行保證責任；

（六）向法院申請?zhí)幹玫盅何�、質(zhì)押物，處分抵押物、質(zhì)押物扣除依法交納有關(guān)稅費后，所得價款優(yōu)先清償住房公積金貸款本息,其價款不足以償還貸款本息的,有權(quán)向債務(wù)人追償。

（七）提起訴訟。

第三十條 貸款行為各方發(fā)生糾紛時，首先由當事人各方協(xié)商解決。協(xié)商無結(jié)果，可向人民法院提起訴訟。

第三十一條 因住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托人或受托人的工作不負責，玩忽職守而導致住房公積金貸款出現(xiàn)損失的，依照國家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責任人的責任。受托人未按委托協(xié)議約定事項辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的，管理中心將根據(jù)委托協(xié)議追究受托機構(gòu)的責任；情節(jié)嚴重的，可根據(jù)《商業(yè)銀行承辦合肥市住房公積金貸款業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，暫�；蛉∠�住房公積金業(yè)務(wù)辦理資格。

第九章  附則

第三十二條　對在還貸期間生活困難且已取得城市居民最低生活保障待遇證明或特困職工證明的借款人，管理中心經(jīng)核實后可酌情幫助重新制定還款計劃。

第三十三條 本市行政區(qū)域內(nèi)各分中心、管理部均按本辦法執(zhí)行。

第三十四條　本辦法由管理中心負責解釋。

第三十五條　本辦法自發(fā)布之日起實施，有效期5年，《合肥市住房公積金個人貸款管理辦法》（合積〔2013〕18號）同時廢止。